04.02.2019 набули чинності зміни до Цивільного кодексу України

04.02.2019 набули чинності зміни до Цивільного кодексу України, передбачені Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відновлення кредитування» від 03.07.2018 № 2478‑VIII, відповідно до яких були змінені:

1) стаття 543: доповнено частиною 5;

2) стаття 554: викладено у новій редакції частину 3;

3) стаття 559: викладено у новій редакції частини 1 та 4, змінено частину 3, доповнено частиною 5;

4) стаття 584: змінено частину 1;

5) стаття 593: доповнено частиною 4;

6) стаття 10561: змінено частину 1, викладено у новій редакції частини 4 та 6;

7) стаття 1281: змінено частину 1, викладено у новій редакції частини 2 та 3;

8) стаття 1282: змінено абзац 2 частини 2;

9) стаття 1297: змінено назву статті, викладено у новій редакції частину 1.

В якості обґрунтування та мети прийняття змін в пояснювальній записці до відповідного законопроекту було вказано слідуюче.

Обґрунтування необхідності прийняття змін

В основі майбутнього економічного зростання України лежить підтримка національного виробника заради вітчизняного споживача. Цей підхід має місце в багатьох урядових програмах, на виконання яких перед банківською системою України стоїть задача побудови кардинально нової платформи у взаємовідносинах зі своїми клієнтами. Йдеться про чесні правила взаємодії – з однієї сторони банківський сектор має відкрито, просто та прозоро вести політику просування своїх продуктів на ринок, з іншої – клієнт банку зобов’язаний виважено, відповідально та з повним розумінням своїх кроків вступати у взаємовідносини з банківськими установами. Формування таких підходів до співпраці усіма учасниками правовідносин згодом забезпечить цивілізовані правила взаємодії та прогрес національної економіки.

Діюче законодавство України має низку прогалин, які знижують ефективність діяльності банківського сектору України, блокуючи відновлення кредитування та створюючи зайві бюрократичні перепони.

Наразі банківська система має достатню ліквідність, але кошти банків переважно спрямовуються не на довгострокове кредитування, а на видачу короткострокових споживчих позик населенню, а також у безризикові інструменти НБУ та Уряду. Серед факторів, які впливають на стримування кредитування, здебільшого, ті, що не залежать від дій банків, зокрема:

– низький рівень інвестиційної привабливості країни;

– значні ризики неплатоспроможності потенційних позичальників;

– наявність значного обсягу проблемних кредитів у портфелях банків;

– судові ризики  та   проблеми з реалізацією застави, використання схем для ухилення від повернення кредитів через ліквідацію, нівелювання поруки як виду забезпечення зобов’язань  тощо.

Договори майже не виконуються, інструменти забезпечення не діють, тож банки та їх клієнти уникають правовідносин з новими партнерами. За таких умов бізнес цілком залежить від вже налагоджених зв’язків і через штучну ізоляцію не здатний перебудовуватися та нормально розвиватися.

Постійне зростання частки токсичних активів в портфелях банків призводить до нарощування резервів та докапіталізації банківських установ в умовах відсутності джерел доходів для цього.

Так, якщо станом на 01.01.2014 частка простроченої заборгованості за кредитами у загальній сумі кредитів по банківській системі дорівнювала 7,7 %, то на 01.01.2015 вона зросла до рівня 13,5 %, станом на 01.01.2016 досягла показника в 22, 1 %, а станом на 01.01.2017 сягнула межі в 24,2 %. І це лише офіційні дані, реальна картина може виявитись набагато страшнішою.  

Така ситуація безпосередньо здійснює значний дестабілізуючий вплив на функціонування банківської системи та економіки України в цілому. Водночас, такі тенденції негативно позначаються на результатах фінансової діяльності банків, створюють труднощі для кредиторів і позичальників, ускладнюють менеджмент банку, знижують довіру населення до банківської системи та, що визначально, унеможливлюють відновлення кредитування реального сектору економіки України.

Змінити ситуацію у банківському секторі України можливо лише шляхом впровадження комплексної програми реформ, одним із основоположних завдань якої є підвищення рівня фінансової грамотності та посилення фінансової дисципліни клієнтів банківських установ.

Криза платоспроможності в Україні виштовхнула назовні низку прогалин національного законодавства, якими достатньо успішно користуються недобросовісні боржники для того, щоб не повертати борги кредиторам та уникати відповідальності за невиконання своїх зобов’язань. Це, зокрема:

– неефективний (формальний) інститут поруки, у тому числі існування широко застосовуваної схеми ухилення від виконання обов’язку за договором поруки шляхом ліквідації основного боржника-юридичної особи;

– складний та ризиковий механізм визначення змінюваної процентної ставки;

– недосконалість інструментів позасудового врегулювання, що на практиці нівелює застосування цього способу урегулювання боргу;

– необ’єктивне визначення вартості предмету іпотеки при прийнятті на баланс кредитора цього майна в рахунок погашення боргу у випадку оголошення торгів такими, що не відбулися;

– наявність у законодавстві норм, які дозволяють припинити іпотеку в судовому порядку, незважаючи на наявність непогашеної заборгованості боржника перед кредитором;

– прогалини в законодавстві, які дозволяють відчужувати майно боржників без згоди заставодержателя;

– відсутність можливості перевірки банком у Державному реєстрі актів цивільного стану громадян інформації, що впливає на спроможність виконання особою власних зобов’язань тощо.

За таких умов та внаслідок відсутності ефективних механізмів повернення коштів у банківську систему України обсяги надання банківських кредитів в Україні різко знизились. Банківське кредитування є індикатором економічного стану держави, фактично це основа для розвитку всіх секторів економіки. Разом з цим, вплив обмеженого доступу до фінансування є дуже сильним, особливо під час поточної депресивної ситуації. Компанії потребують коштів для фінансування оборотного капіталу та інвестицій, це є важливою передумовою для відновлення економіки.

Прийняття законопроекту забезпечить вирішення проблемних питань, які створюють системні перешкоди для відновлення кредитування національної економіки і продукують додаткові ризики діяльності національних та іноземних інвесторів. За умов захищеності прав кредиторів банки зможуть висувати більш лояльні вимоги до потенційних позичальників. Це, безумовно, сприятиме активному застосуванню кредитування як фінансового інструменту, зниженню вартості кредитних ресурсів та, відповідно, полегшенню доступу суб’єктів господарювання та фізичних осіб до користування банківськими продуктами.

Це зможе принести нові зовнішні інвестиції, що вкрай важливо для України, як і для інших країн, що розвиваються. Економіка, в свою чергу, отримає зростання ВВП, доступність до кредитів, здешевлення кредитних ресурсів, зменшення вимог банку до коефіцієнта забезпечення. Зменшення обсягу токсичних активів у банківському секторі та розформування резервів призведе до позитивного значення діяльності банків, а, отже, і до збільшення надходжень до Державного бюджету України за рахунок оподаткування прибутку.

Мета змін

Законопроект направлений на законодавче урегулювання прогалин, які використовуються боржниками для уникнення виконання своїх зобов’язань. Кінцевою метою законопроекту є зменшення ризиків для банківських установ в ході здійснення кредитних операцій, що, у свою чергу, безумовно сприятиме забезпеченню активного застосування кредитування як фінансового інструменту, зниженню вартості кредитних ресурсів, та, відповідно, полегшенню доступу суб’єктів господарювання та фізичних осіб до користування банківськими продуктами.

Архів новин

ПнВтСрЧтПтСбНд
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
       
  12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
2728293031  
       
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728293031
       
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728   
       
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031   
       
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
31      
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
2627282930  
       
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
293031    
       
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
       
  12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
2728293031  
       
      1
2345678
9101112131415
16171819202122
3031     
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
252627282930 
       
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031   
       

Сервіс клієнтів: тел.: (044) 223 34 67 e-mail: peredplata@zakoni.ua
Товариство з обмеженою відповідальністю «Редакція збірника «Вісник України»
Київська область, Баришівський район,
смт Баришівка, вул. Жовтнева, 53
Адреса для листування: 07501, Київська область, Баришівський район,
смт Баришівка,
а/с 25