04.02.2019 вступили в силу изменения в Гражданский кодекс Украины

04.02.2019 вступили в силу изменения в Гражданский кодекс Украины, предусмотренные Законом Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования» от 03.07.2018 № 2478‑VIII, согласно которым были изменены:

1) статья 543: дополнено частью 5;

2) статья 554: изложено в новой редакции часть 3;

3) статья 559: изложено в новой редакции части 1 и 4, изменено часть 3, дополнено частью 5;

4) статья 584: изменено часть 1;

5) статья 593: дополнено частью 4;

6) статья 10561: изменено часть 1, изложено в новой редакции части 4 и 6;

7) статья 1281: изменено часть 1, изложено в новой редакции части 2 и 3;

8) статья 1282: изменено абзац 2 части 2;

9) статья 1297: изменено название статьи, изложено в новой редакции часть 1.

В качестве обоснования и цели принятия изменений в пояснительной записке к соответствующему законопроекту было указано следующее.

Обоснование необходимости принятия изменений

В основе будущего экономического роста Украины лежит поддержка национального производителя ради отечественного потребителя. Этот подход присутствует во многих правительственных программах, на выполнение которых перед банковской системой Украины стоит задача построения кардинально новой платформы во взаимоотношениях со своими клиентами. Речь идет о честных правилах взаимодействия — с одной стороны банковский сектор должен открыто, просто и прозрачно вести политику продвижения своих продуктов на рынок, с другой — клиент банка обязан взвешенно, ответственно и с полным пониманием своих шагов вступать во взаимоотношения с банковскими учреждениями. Формирование таких подходов к сотрудничеству всеми участниками правоотношений впоследствии обеспечит цивилизованные правила взаимодействия и прогресс национальной экономики.

Действующее законодательство Украины имеет ряд пробелов, которые снижают эффективность деятельности банковского сектора Украины, блокируя восстановление кредитования и создавая лишние бюрократические преграды.

Сейчас банковская система имеет достаточную ликвидность, но средства банков преимущественно направляются не на долгосрочное кредитование, а на выдачу краткосрочных потребительских займов населению, а также в безрисковые инструменты НБУ и правительства. Среди факторов, влияющих на сдерживание кредитования, в основном, те, которые не зависят от действий банков, в частности:

— низкий уровень инвестиционной привлекательности страны;

— значительные риски неплатежеспособности потенциальных заемщиков;

— наличие значительного объема проблемных кредитов в портфелях банков;

— судебные риски и проблемы с реализацией залога, использование схем для уклонения от возврата кредитов через ликвидацию, нивелирование поручительства как вида обеспечения обязательств и тому подобное.

Договора почти не выполняются, инструменты обеспечения не действуют, поэтому банки и их клиенты избегают правоотношений с новыми партнерами. При таких условиях бизнес полностью зависит от уже налаженных связей и через искусственную изоляцию не способен перестраиваться и нормально развиваться.

Постоянный рост доли токсичных активов в портфелях банков приводит к наращиванию резервов и докапитализации банковских учреждений в условиях отсутствия источников доходов для этого.

Так, если по состоянию на 01.01.2014 доля просроченной задолженности по кредитам в общей сумме кредитов по банковской системе составляла 7,7 %, то на 01.01.2015 она выросла до уровня 13,5 %, по состоянию на 01.01.2016 достигла показателя в 22,1 %, а по состоянию на 01.01.2017 достигла предела в 24,2 %. И это только официальные данные, реальная картина может оказаться гораздо страшнее.

Такая ситуация непосредственно оказывает значительное дестабилизирующее влияние на функционирование банковской системы и экономики Украины в целом. В то же время, такие тенденции негативно сказываются на результатах финансовой деятельности банков, создают трудности для кредиторов и заемщиков, затрудняют менеджмент банка, снижают доверие населения к банковской системе и, что существенно, делают невозможным возобновление кредитования реального сектора экономики Украины.

Изменить ситуацию в банковском секторе Украины возможно лишь путем внедрения комплексной программы реформ, одной из основополагающих задач которой является повышение уровня финансовой грамотности и усиление финансовой дисциплины клиентов банковских учреждений.

Кризис платежеспособности в Украине вытолкнул наружу ряд пробелов национального законодательства, которыми достаточно успешно пользуются недобросовестные должники для того, чтобы не возвращать долги кредиторам и избегать ответственности за невыполнение своих обязательств. Это, в частности:

— неэффективный (формальный) институт поручительства, в том числе существование широко применяемой схемы уклонения от исполнения обязанности по договору поручительства путем ликвидации основного должника-юридического лица;

— сложный и рискованный механизм определения изменяемой процентной ставки;

— несовершенство инструментов внесудебного урегулирования, что на практике нивелирует применение этого способа урегулирования долга;

— необъективное определения стоимости предмета ипотеки при принятии на баланс кредитора этого имущества в счет погашения долга в случае объявления торгов несостоявшимися;

— наличие в законодательстве норм, которые позволяют прекратить ипотеку в судебном порядке, несмотря на наличие непогашенной задолженности должника перед кредитором;

— пробелы в законодательстве, которые позволяют отчуждать имущество должников без согласия залогодержателя;

— отсутствие возможности проверки банком в Государственном реестре актов гражданского состояния граждан информации, влияющей на способность выполнения лицом своих обязательств и тому подобное.

При таких условиях и вследствие отсутствия эффективных механизмов возвращения средств в банковскую систему Украины объемы предоставления банковских кредитов в Украине резко снизились. Банковское кредитование является индикатором экономического состояния государства, фактически это основа для развития всех секторов экономики. Вместе с тем, влияние ограниченного доступа к финансированию является очень сильным, особенно во время текущей депрессивной ситуации. Компании нуждаются в средствах для финансирования оборотного капитала и инвестиций, это является важной предпосылкой для восстановления экономики.

Принятие законопроекта обеспечит решение проблемных вопросов, которые создают системные препятствия для возобновления кредитования национальной экономики и производят дополнительные риски деятельности национальных и иностранных инвесторов. В условиях защищенности прав кредиторов банки смогут выдвигать более лояльные требования к потенциальным заемщикам. Это, безусловно, будет способствовать активному применению кредитования как финансового инструмента, снижению стоимости кредитных ресурсов и, соответственно, облегчению доступа субъектов хозяйствования и физических лиц к пользованию банковскими продуктами.

Это сможет принести новые внешние инвестиции, что крайне важно для Украины, как и для других развивающихся стран. Экономика, в свою очередь, получит рост ВВП, доступность к кредитам, удешевление кредитных ресурсов, уменьшение требований банка к коэффициенту обеспечения. Уменьшение объема токсичных активов в банковском секторе и расформирование резервов приведет к положительному значению деятельности банков, а, следовательно, и к увеличению поступлений в Государственный бюджет Украины за счет налогообложения прибыли.

Цель изменений

Законопроект направлен на законодательное урегулирование пробелов, которые используются должниками для избежания выполнения своих обязательств.

Конечной целью законопроекта является уменьшение рисков для банковских учреждений в ходе осуществления кредитных операций, что, в свою очередь, безусловно, будет способствовать обеспечению активного применения кредитования как финансового инструмента, снижению стоимости кредитных ресурсов и, соответственно, облегчению доступа субъектов хозяйствования и физических лиц к пользованию банковскими продуктами.

Архив новостей

ПнВтСрЧтПтСбВс
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
       
  12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
2728293031  
       
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728293031
       
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728   
       
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031   
       
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
31      
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
2627282930  
       
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
293031    
       
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
       
  12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
2728293031  
       
      1
2345678
9101112131415
16171819202122
3031     
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
252627282930 
       
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031   
       

Сервіс клієнтів: тел.: (044) 223 34 67 e-mail: peredplata@zakoni.ua
Общество с ограниченной ответственностью «Редакция сборника «Вестник Украины»
Киевская область, Барышевский район
пгт Барышевка, ул. Октябрьская, 53
Адрес для переписки: 07501, Киевская область, Барышевский район,
пгт Барышевка,
а/я 25